我们需要停止关注已经有银行解决方案的高科技中心，转而关注需要dapp支持的地方。作者|高江肖恩

当被问及DeFi的下一个测试点在哪里时，大多数人可能会说硅谷、香港、伦敦或其他创新密集型高科技中心几乎不会想到偏远的山村。

也许是他们改变想法的时候了。

DeFi升级为全球金融现象没有错。一年之内，DeFi市场的总锁定头寸价值从6.31亿美元飙升至410多亿美元。有的分散交易平台，月交易量几百亿美元；自动贷款提供商现在可以匹配超过2亿美元的贷款。

这种增长太不可思议了，如果链上的数据不公开透明，你可能还会觉得很神奇。面对如此繁荣的时代，我们不禁会想，DeFi革命的种子已经生根发芽了。正如双子创始人所说：“软件正在吞噬世界，DeFi就是开始吞噬华尔街的软件。”

但事实是这样吗？毫无疑问，DeFi已经呈指数级发展，吸引了传统银行和其他金融从业者的兴趣，但它还没有成为一场消费运动。

OKCoin首席执行官方弘今年早些时候告诉美国《银行家》:“这个领域仍处于试验阶段。我不认为我们明天醒来会看到银行、纳斯达克或富达被杀。这还是一个前沿行业，懂密码货币技术的人会被它吸引。”

方弘的观点简明扼要地概括了问题的关键。密码爱好者关注着DeFi的发展，庆祝着真正透明、负责、民主的基金管理成为可能。看到这种热潮后，其他消费者略有惊讶和不解，继续使用传统银行应用。

高科技中心可能从理想主义的角度接受DeFi，但没有实际需求。是的，DeFi可以让任何一个拥有互联网连接和智能手机的人完成网上支付，获得信用等方式参与金融体系，但在发达经济体，大多数人已经可以做到这一点。

虽然DeFi可以促进更高效、民主、安全的金融体系，但对这些消费者来说是有吸引力的，但并不意外。此外，由于成熟的银行机构已经满足了消费者的日常银行需求，他们投资加密货币或花时间了解DeFi技术的动机有限。

如果我们补充说，DeFi已经面临监管不确定性和利基使用场景的主要障碍，我们可以理解为什么DeFi没有成为成熟市场的首选金融解决方案。

但是新兴市场呢？

我们想想，谁对DeFi解决方案更有实际需求？是习惯使用银行系统的人还是连银行账户都没有的人？

根据世界银行公布的研究报告，全球约有17亿成年人没有银行账户，这意味着他们没有金融机构或移动支付提供商的账户。此外，由于银行业非常成熟，在高收入国家几乎普遍，绝大多数没有银行账户的人生活在发展中经济体。目前，中国是没有银行账户的成年人最多的国家(2.25亿)，虽然印度(1.9亿)、巴基斯坦(1亿)、印度尼西亚(9500万)的居民没有银行账户的比例也很高。

无法获得金融服务的后果可能很严重。没有银行账户的人很难安全汇款或储蓄；没有现金，他们无法获得贷款或购物。根据上述报道，开户最常提到的障碍是钱不够。但是研究人员指出，这些消费者不一定拒绝银行。

研究人员说：“全球范围内，30%在金融机构没有账户的成年人说他们不需要账户，这是第二个最常见的原因。然而，只有3%的人把它作为自己没有账户的唯一原因。”

这表明，在那些不需要银行账户的人中，有些人可能对使用金融服务持开放态度，如果这些服务确实可用并且与他们的生活相关的话。

新兴经济体对非常规银行服务的需求远远超过成熟经济体。如果有直观的界面和适当的逻辑封装，没有银行账号的人和企业都可以帮助DeFi的成长。

从目前的情况来看，移动设备的价格越来越低，普及率越来越高。三分之二没有银行账户的人有手机。到2018年，超过一半(39亿)的人正在使用互联网，20亿人正在在线管理他们的资金。对全面数字化和区块链安全服务的基础设施、兴趣和需求显然已经存在，剩下的是由德菲建筑商提供消费者友好的解决方案。

还值得注意的是，向没有银行账户的社区引入非常规金融解决方案并不是一个新的挑战，以前也有成功的案例。以肯尼亚M-Pesa的扩张为例。这个移动货币系统最早出现在2007年，普及率已经达到72%。用户可以通过短信存取现金，无需智能手机或电脑。这些交易由人类代理人代理，他们居住在指定的地方，以类似于自动取款机的方式服务。

正如一位Vox记者总结的那样：“在一个几乎没有人拥有银行账户或银行分行的国家，代理代表着你在需要的时候可以拿到现金，在不需要的时候有一个安全的地方存放现金，这是一个很大的进步。”

移动货币系统的好处也得到充分证明。2016年进行的一项研究发现，住在移动货币代理附近的人贫困的可能性要小得多，更不用说极端贫困了。像M-Pesa这样的移动货币系统与分散应用(dapp)有很大不同。然而，这个项目的巨大成功表明，没有银行账户的消费者将涌向方便的数字解决方案来满足他们的金融需求。

如果我们想让DeFi成为一个功能标准，并创建一个有效的蓝图，我们需要停止关注已经有银行解决方案的高科技中心，转而关注需要dapp提供支持的地方。DeFi爱好者可能会推动创新，但真正将新产品推向市场成功的是消费者。在这种情况下，一个偏远的农场将是一个更适合DeFi革命的地方，我们只需要播种。