市场将决定产品的最终形式。移动支付网消息：随着数字人民币试点活动的陆续开展，数字人民币的形式越来越丰富，基于卡的可穿戴硬件钱包以其特殊的形式引起了业界和消费者的广泛关注。

此前，移动支付网思考过数字人民币硬件钱包的发展前景，如视频卡、可穿戴设备等。这一次，它将对“智能卡”形式的数字人民币钱包的具体形式有更深入的了解。

卡式“硬钱包”和卡式“软钱包”

移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》显示，数字人民币钱包是运营单位为用户开通的唯一可识别号码的合法数字人民币的载体。数字人民币的钱包形式可以分为App钱包和硬件钱包。

App钱包是指支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。

硬件钱包是指通过柜台或电子渠道打开的存储数字人民币的物理介质，以及带有硬件安全单元介质的数字人民币载体。还具有兑换、兑换、存取款、消费、转账、查询等基本功能。如带有SE安全元素的手机、NFC-SIM卡、银行卡、可穿戴设备等。

硬件钱包有多种形式，但其本质在于其硬件安全单元。目前常见的裸露硬件钱包有视频卡、指纹卡等卡形式。

实际上，智能卡除了具有内置安全单元的硬件钱包之外，还可以被称为“软钱包”。此前移动支付网推出的方案是，卡式“软钱包”不在本地卡中存储数字人民币，只通过卡绑定数字钱包账户，数字人民币仍存储在服务器中。该卡通过蓝牙与智能手机交互，并在固定时间内同步账户信息。

这种形式的视频卡其实和App中的数字人民币账户是一样的，账户信息需要在一定时间内同步。除了蓝牙和智能手机之间的数据交互同步外，该卡还可以将账户与消费时接收终端上传的信息同步，并显示交易信息和余额。

为何还需要卡式“软钱包”？

众所周知，数字人民币的硬件钱包由于内置了安全单元，所以安全级别很高，可以用在一些特殊的环境和有智能卡和可穿戴形态的特殊人群中。

然后，还有智能卡等硬件钱包形式的产品。为什么还需要卡片式“软钱包”？其实要看卡式“硬钱包”和卡式“软钱包”的优点。

一方面，卡式“软钱包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬钱包方案可以理解为我们常用的“交通卡”，需要提前充值，数字人民币货币串放在卡安全元素中，然后用于消费。“软钱包”方案不需要充值，卡账户相当于手机上的App账户，只需要同步一段时间内的数据即可。

另一方面，卡式“软钱包”方案不需要担心数字人民币的丢失。理论上，硬件钱包方案，尤其是匿名硬件钱包，可能会出现本地货币串丢失，无法恢复的问题。此外，硬件钱包的双离线还需要考虑离线交易数量、离线交易金额等风险控制问题。卡式“软钱包”方案更多的是基于其背后的数字人民币钱包账户，因此被盗风险更小，也不用担心卡丢失后卡内的货币价值。

但卡式“软钱包”还是需要在一定时间内同步后台钱包数据，也就是说同步数据后，卡式“软钱包”有一定的离线消费次数，用完消费次数后需要重新同步数据。

卡式“软钱包”方案需要蓝牙、NFC等通信方式与手机或支付终端同步，因此需要增加蓝牙模块。但是因为不是硬件钱包，所以可以节省安全组件的成本，最后两者的成本还是没有定论。此外，由于卡式“软钱包”方案与移动数字钱包账户更具互补性，因此对支付金额应该有一定的限制。当然，这样的软钱包方案也适用于可穿戴等易于与手机互动的产品。

技术路线多样性，市场决定产品最终形态

对于卡式“软钱包”方案，移动支付网咨询了一些业内人士。

银行职员曹长靖告诉移动支付网，目前没有听说过这类产品，但智能卡等产品偏向硬件钱包方案，软钱包方案感觉实用性有限。

某终端厂商员工石千峰表示，智能卡、可穿戴设备等产品主要是迎合市场需求和特定人群。在数字人民币推广初期，技术路线的多样性是可以理解的，需要集思广益，最终被市场筛选。

另外，据曹长靖说，他准备研究推出一个“双核硬钱包”方案。

具体来说就是在一个硬件上加载两个钱包，一个数字人民币钱包，一个行业钱包。其实就是之前智能卡行业熟悉的“一卡多应用”。

既然数字人民币已经在实施，为什么不普及行业钱包直接支持数字人民币呢？

“主要是前期综合推广验收端改造成本太高，特别是一些特殊领域，软硬件、前端和后端都必须升级。”他进一步向移动支付网络解释。“当然，随着数字人民币的推广，行业应用肯定会越来越普及，所以这种多钱包应用只能是早期的过渡计划。”

数字人民币还处于推广初期，各种产品和方案都是雏形，需要不断发展和优化。正如业内人士所说，市场最终决定了技术和产品的走向。