不容错过，周小川对数字现金最细致的诠释！计算能力理论

2021年3月20日，中国人民银行数字现金研究所所长穆长春在中国发展论坛上表示，在可预见的未来，纸币、电子支付和数字人民币将同时并存。

中国金融协会会长、前中国人民银行行长周小川也在北京大学数字金融研究中心举办的“数字金融创新与经济发展新格局”系列研讨会上，围绕数字现金电子支付(DC/欧洲)和电子人民币电子CNY两大主题，分享了他对数字金融前沿和核心问题的见解。周小川认为，中国的数字现金发展可以稳步、缓慢地向前推进。第一，建立坚实的零售支付体系。在此基础上，关注跨境旅游等经常项目支付，同时尊重一些国家防止美元化的心理。在这个过程中，人民币国际化一定不能建立在强制的基础上，人们也不应该担心人民币币值。央行应重点维护跨境支付合作清算。

2012年之前，第三方支付，尤其是使用数字和网络技术的第三方支付已经发展起来，但缺乏管理和协调的主体。经过讨论，让中国人民银行来管理，于是开始发放第三方支付牌照，第一个牌照发放给支付宝。

2014年，中国人民银行开始组建数字现金项目团队。项目实施计划没有明确的方向，包括区块链技术和其他可能性。

2016年，中国人民银行成立了数字现金研究院，借用了印钞研究所的机构编制，也说明下一代钞票的设计和研究工作从此停止。

2017年，中国人民银行开始开发数字人民币。当时就意识到，属于支付系统的数字人民币DC/EP，不应该和数字资产交易混在一起。因此，2017年，中国人民银行停止了ICO(initial CIN Offering，以IPO命名)和比特币的国内交易。

2019年，中国人民银行宣布启动试点，进行封闭测试。

2020年，将推进深圳、苏州、雄安、成都，开展未来冬奥会现场“四地一景”试点。四个试点城市的人口分别为深圳1340万、苏州1075万、雄安105万、成都1650万，从规模上看均大于欧洲其他国家。

从概念上讲，DC/欧洲项目是一个两级R&D和试点项目计划，而不是一个支付产品。当然，有些人可能会有不同的理解，也没关系，因为在技术创新中对新事物有不同的理解是很正常的。DC/欧洲项目计划可能包含几个可以尝试和推广的支付产品，这些产品最终被命名为e-CNY，即数字人民币。

DC/EP的两层体系，一层是人民银行，二层是商业银行、电信运营商、互联网支付平台。他们可以合作，也可以联合，这取决于他们对支付产品和技术框架的理解。

此外，科研机构还有许多概念和内容需要澄清，如R&D和试点项目应该指向哪里？这么多学科参与，如何分工？特别是进入试点推广阶段后，主要职责是什么？如果设计中存在风险，如何控制风险？这些都是值得认真研究的问题。

DC/欧洲议会的驱动力和发展机遇

2019年，移动支付占个人消费支出的60%以上。

2020年，中国移动支付的人数占总人口的近60%，已经比较高了。目前，移动支付、各种电子支付和信用卡构成了一个大大小小的支付系统，加在一起已经占到15%左右。

二三十年前，银行业务开始全面数字化，所有账户进入电脑，都是数字化处理。后来，所有的通信都数字化了。在这种情况下，银行很大程度上是一种数据处理业务。因此，无论是数字现金还是数据处理，都应该被看作是一个br中的数字化

未来数字人民币研发、试点和可能推广的驱动因素是什么？有哪些发展机会？这也是业界关注的焦点。

首先，驱动力主要来自需求方，包括需要不断提高支付系统尤其是零售支付系统的效率，降低成本，提高便利性，更好地为用户服务。当然，这也使得技术不断进步成为可能。技术创新者也会出售自己的技术，但他们仍然专注于需求方。

比如区块链科技，央行一直提醒需求方要有清醒的头脑。区块链技术有去中心化的优势，但是我们的支付系统现代化真的需要去中心化吗？其实不一定，但也带来很多弊端。有可能区块链技术是一项有用的技术，因为它不能篡改记录，但篡改现有系统，特别是账户系统的可能性其实很小，发生的概率也很低。另外，交易出问题要主动修改。

再比如，有些技术说不能靠账号。账户是坏事吗？仔细想想，金融系统里的账目其实都是很好的东西。还有强调数字交易加密的技术。回顾近二三十年来电子支付的进展，确实有很多东西是加密的，但是加密的环节是不一样的，有的是在账号访问的时候加密的，有的是在信息传递的时候加密的。

最终还是要靠技术和需求的碰撞，才能得到更好的发展思路。

第二，中国人过去旅行时会带很多东西。也有人编了“本事要钱”的公式，说出门要带身份证、手机、家里钥匙和一些现金。在手机作为移动