区块链技术为我们提供了最可行的机会，这就要求各国央行摒弃各自为政，转向联合合作，建立基于共同治理基础设施的CBDC，统一全球支付体系，造福人类社会。原始链接：

https://cryptoslate.com/

原始来源：Cryptoslate

作者：郝汉，洛克斯支付网络公司首席执行官

新冠肺炎疫情推动了无现金支付的发展。各国央行竞相开发和测试数字现金。国际清算银行发布的调查数据显示，全球66家央行中，80%表示正在研究数字现金技术，约20%表示未来6年可能发行数字现金。

许多新兴市场国家希望通过发展CBDC来解决普惠金融并提高支付效率。一些发达国家发展CBDC是为了提高银行间支付效率，加强安全性，提供更快、更透明的交易结算经验，促进资本市场更好的发展。

大多数央行都在根据自身需求设计和发展自己的CBDC，但世界需要什么样的CBDC？

要回答这个问题，需要了解全球支付的现状。

零售支付的视角

全球支付市场至今经历了三次演变，现在处于三代共存的状态。第一代支付是现金支付，第二代是银行卡和银行账户支付，第三代是移动支付，目前新兴的第四代是基于区块链技术的点对点支付。

目前世界上还有17亿成年人没有银行账户，而且还是第一代。在欧美市场，第二代银行卡支付已经大规模普及，而中国和一些新兴市场在第三代方面取得了长足的进步。

现在全球支付还是采用老账模式，每次支付都需要几个集中的金融机构办理，效率很低。此外，这些集中巨头垄断市场，导致规则不透明、支付速度慢、成本高、不可靠等诸多问题。

批发支付的视角

由于每种法定货币都有自己独特的清算系统，国际支付只能通过位于不同国家的代理银行分多个步骤进行。例如，美元的跨境支付结算系统采用CHIPS、EURO1、日元FXYCS和人民币CIPS。跨境支付涉及众多参与者、时区、辖区和监管，效率低下、不透明且成本高昂。所以，目前大部分国际支付还是需要3到5天的时间来清算和结算。

今天的全球金融体系是区域金融体系的组合，每个体系都包括中央银行、银行、货币、技术体系、金融机构和监管机构。它是一种高度分散、随意拼凑的建筑，就像是一座世世代代建造的古城堡。在批发支付领域，没有一个全球支付网络能够有效地统一所有的生态系统组件。

由于不同支付机构之间的竞争关系，支付网络之间的互操作性较低，不同国家的支付网络更难实现互操作。

区块链技术正在解决支付问题

区块链技术将支付从基于账户的模式转变为数字令牌模式，实现点对点实时支付。与此同时，区块链可以迅速加快货币数字化，使全球支付系统的重建和连接成为可能，并帮助降低成本和以前所未有的速度进行交易。

从理论上讲，经过各国发展和检验的CBDC可以加速无现金社会的发展，提高各自国家的零售支付效率。

然而，这是一条危险的道路：每个国家的CBDC都采用独立的私人链，每种法定货币都继续使用自己独特的清算和结算系统。如果我们继续沿着这条路走下去，CBDC将会彼此孤立，它们的互操作性将会非常低，这将不可避免地导致全球支付系统的持续分裂和低效。那么，以后应该怎么走呢？

全球共同治理网络

如果各国央行基于共同治理的链条和网络合作建设CBDC，分别充当超级节点，在保护用户和数据隐私的同时，可以实现CBDC之间的互通，随时随地实现低成本、即时跨境、跨币种支付，从而大大提高各国零售和国际批发支付的效率。随着CBDC的推广，将形成一个真正的全球统一的支付网络。

区块链技术为我们提供了最可行的机会，这就要求各国央行摒弃各自为政，转向联合合作，建立基于共同治理基础设施的CBDC，统一全球支付体系，造福人类社会。

[作者简介]

Roxe支付网络首席执行官郝汉毕业于哥伦比亚大学，对区块链和加密数字资产行业有着深入的研究。他领导的Roxe核心团队由来自SWIFT、DTCC、微软、谷歌、瑞波、Moneygram、IBM、美洲银行美林、FINRA和德勤等顶级技术和金融机构的高管和合规专家组成。