美货币监理署署长:DeFi驱动的“自动驾驶银行”会比“自动驾驶汽车”更早成为主流_币世界+火星财经

2021-01-13 17:26 栏目:行业动态 来源:网络整理 查看()

然而,“自驾银行”面临着与自驾汽车同样的挑战和机遇。美国金融监管机构必须尽快建立监管机制。美货币监理署署长:DeFi驱动的“自动驾驶银行”会比“自动驾驶汽车”更早成为主流_币世界+火星财经

作者:布莱恩布鲁克斯,货币审计办公室主任

原标题:美国货币管理局局长:DeFi驱动的“自动驾驶银行”可能实现包容性融资

汇编:碳链价值

火星金融注:2020年11月,即将离任的美国总统川普提名布莱恩布鲁克斯(Brian Brooks)担任美国货币审计办公室(OCC)主任,任期五年。布莱恩布鲁克斯(Brian Brooks)曾是一名银行高管,并在Coinbase担任过一段时间的总法律顾问。他也是加密友好改革的倡导者,曾经说过银行可以提供加密托管服务。1962年,《大众科学》杂志发表了一篇文章,文章中假设未来会出现——个自动驾驶汽车的结果。现实来得比谁都早。对于道路交通安全监管人员来说,自驾汽车的时代还没有到来,适应了行业的变化。

目前大部分汽车法规仅限于限速、信号、酒驾,基本都是为了防止潜在危险的司机,而不是潜在危险的汽车。然而,自驾汽车带来了新的风险,这是传统法律规则中从未考虑过的。正如某知名科技媒体《连线》之前提出的一个问题:

“谁在监管自动驾驶汽车?基本上没人”。

同样,银行业也在向前发展。分散金融(DeFi)技术驱动的新商业模式已经出现,但正如交通行业监管机构最初制定道路法规只是为了避免司机侵权一样,目前的银行监管法规主要是为了防止人为失误。

在美国货币主计长办公室,我们要求每家银行必须设立负责合规和安全的管理职位,如首席风险官和首席审计执行官;我们限制银行可以向高管提供的贷款金额;我们甚至会让一些银行员工“轮休”,让其他人坐在办公桌前,发现潜在的欺诈行为。——虽然我们把这些措施称为银行监管,但我们实际上是在监管银行。

然而,DeFi扭转了一切。凭借区块链技术,DeFi无需人工干预即可提供金融服务。例如,货币市场可以通过使用基于供求算法的利率来创建,但是在传统银行中,设定利率通常需要由专门的利率委员会来执行。此外,还有许多其他DeFi项目,包括:

分散交易;

允许用户在没有经纪人的情况下交易;

贷款合同协议可以在没有贷款官员或信贷委员会参与的情况下执行。

这些“自驾银行”虽然诞生时间不长,但规模也不小,很有可能在自驾汽车普及之前成为主流。

然而,“自驾银行”面临着与自驾汽车同样的挑战和机遇。

就机会而言:

通过算法,储户可以获得非常全面的利率信息,因此可以选择提供最佳利率的金融机构;

通过软件,金融系统可以对信贷业务做出最合理的决策,判断是否可以贷款给部分借款人,从而消除“人为歧视”的问题;

自动驾驶银行甚至可以不再由人管理,从而消除欺诈或腐败的风险。

然而,自动驾驶银行也面临着新的风险:

如果技术加速了储户资金的提取,就像高频交易可以加速股票抛售一样,这可能比传统银行增加流动性风险;

出于类似的原因,资产波动可能是另一个问题;

此外,如果没有人参与估值,贷款抵押物的管理可能会更加困难。

还有一种风险是,在国家层面缺乏明确监管的情况下,美国各州可能急于填补监管空白,导致一系列不一致的法律法规,从而阻碍整个国家金融体系的有序发展。

事实上,这正是自动驾驶行业发生的情况。

因此,美国联邦金融监管机构必须确定“自动驾驶银行”的监管方案应该是什么,以及这类银行是否能够确保公平对待客户。当然,大多数“自动驾驶银行”遇到的偏差和合规问题都是所谓的“软件故障”——注意,这里说的软件不是程序员写的软件,而是人类思维的那种

存在的偏见,虽然这种偏见可能会渗入到算法规则中,但根除也很容易。

金融监管机构可以适当、较准确地检查这种以「软件形式」存在的银行吗?我们是可以的,而且可能比目前监督传统银行要更加容易。比如,监管审查员可以接受训练,以理解能做出存款价格或信贷决定的算法,并确定这些算法是否符合法律要求。

金融监管机构能否确保「自动驾驶银行」为社区提供适当服务?绝对是可以的。「自动驾驶银行」的运营效率更高,因此可以释放大量资本——要知道,当前因为传统银行运营成本和过度依赖人为因素,已经让资本效率变得很低了。当然,算法银行很可能会改变金融行业的就业性质——银行柜员会变得更少,程序员也会变得更少。但是从长远来看,创造更好的报酬和增值工作也会带来更大的社会利益。

如果美国货币监理署没有高级管理人员或董事,那么能不能给开源软件授予国家银行宪章(national bank charter),批准开放源代码软件来管理存款、借贷或付款吗?现在还不行。因为根据现行美国法律,按照20世纪初期所做的一系列假设,宪章只能颁发给人类。但是,现在的确应该重新审视这些过时的规则,如果某个规则是用来管理如何使用传真机,你们觉得这个规则还有存在的必要吗?

我们能否迎来一个全新未来?在那里,我们可以消除错误、停止其实、并且实现普惠金融。对于像我这样乐观主义者来说,这样的未来是可以实现的。如果监管机构、银行家和政策制定者像十年前探索自动驾驶汽车制造商一样大胆,今天的美国银行业又会有何不同呢?

原文链接:https://www.ft.com/content/c1caca5b-01f7-41be-85a4-3ecb883f2417

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