数字人民币究竟会颠覆谁?_币世界+链塔智库

2021-01-09 18:07 栏目:行业动态 来源:网络整理 查看()

2020年以来,数字人民币发行明显加快,央行在深圳、苏州、雄安、冬奥会等地进行了一系列封闭式测试。2020年以来,数字人民币发行明显加快,央行在深圳、苏州、雄安、冬奥会等地进行了一系列封闭式测试。

2020年10月23日,中国人民银行网站发布《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)征求公众意见。

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除了存取款和转账,你知道自己的银行卡有哪些功能?其实很多人并不了解自己的银行卡,银联公众号里面有一个模块叫“秒懂百科”,把“卡片知识”、“卡片权益”和“卡片使用”做成了小视频,简单明了。


身边也有不少朋友平时不用微信和支付宝,用银联的云闪付。除了网购和煎饼摊之外,没有差别。支付行业竞争到今天,基本就剩下三家:支付宝、微信、银联,三家各有所长,三足鼎立。


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一码扫天下  利国又利民


那么数字人民币能改变现有的格局吗?真的很有可能,因为二维码的统一成了可能。基于每个用户持有的数字人民币,一人一码!


事实上央行也在推进这件事情。


2019年9月公布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》明确提出:“推动条码支付互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同APP和商户条码标识互认互扫。”


2020年1月也曾经有新闻报道,云闪付和微信之间实现了互扫。


从央行的角度看,统一二维码是一件利国利民的事情,因为交易更方便了。两千年前秦始皇都知道统一度量衡,我们今天为什么要用这么多二维码,不累吗?


国内还好,像日本这种互联网不太发达的国家,二维码支付就让日本央行非常头大,因为二维码太多了,而且每家支付公司规模都不大。日本央行想统一二维码,但搞了两年没搞定,可见基于现在的支付系统,实现统二维码的统一是比较难的。


数字人民币可以把这个问题变得简单。根据央行公开的资料和试点时候披露出来的信息,这个设想的确是可行的。


数字人民币流通的载体是数字人民币钱包,在开通账户时仅需要用户个人身份唯一标识进行认证即可,无需通过银行系统就可实现与其他用户之间点对点的转账交易,大幅降低对金融中介的依赖程度,提高交易信息保密性和现金周转率。


用户个体的数字钱包在取钱或充值时,仍需通过银行机构完成交易。在前期测试中得知,用于实现数字人民币支付结算的数字钱包App设计简约,以上滑付款、下滑收款的简单功能实现钱包收支。


除支持扫码、汇款等传统在线支付方式外,还利用NFC技术实现碰一碰、双离线交易等模式,手机没信号也能用。


可以想见,数字人民币推出之后,互联网巨头在线下的优势很可能被瓦解。


但央行是非盈利机构,考虑的是整个金融体系的效率和安全,不会自己来做业务,更不会去抢谁的饭碗。最后肯定是像银联这样的机构来做,然后把所有支付平台都接入进来,实现全面统一。


在各自的平台上,互联网巨头依然不可替代,你在淘宝、咸鱼还需要用第三方担保交易,你甚至可能需要用花呗;在京东和拼多多你可能会继续用微信支付。


但是在线下,一码扫天下,用谁都一样方便。恐怕到时候不但提现不需要手续费,支付平台还要积极给大家送福利。


至于银行,数字人民币的影响其实很小,因为银行的主要利润来自存贷款和信用卡业务,都不会受到冲击。


对于银行来说,拥抱金融数字化变革还能削减不少成本。比如数字银行卡就可以帮银行节省掉实体卡片的成本,截止2020年12月,银联累计发行了90亿张银行卡,每张成本按10元算,就是900亿!所谓的数字银行卡其实是类似电子身份证、电子社保卡的概念,不需要实体卡了。


越来越多的银行开始跟银联合作,发行“银联无界卡”,也就是数字银行卡。2020年8月31日,中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构一起发布首款数字银行卡“银联无界卡”。


数字银行卡有几点好处:首先就是不用去网点了,在云闪付APP上就可以办卡,其次还实现了卡码合一,可以用手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码。数字银行卡帮助银行实现了从发卡、管理到安全维护全流程的数字化,用户用起来方便,也不用怕丢卡了。


无论是二维码的统一还是数字银行卡的发行,都是在保证安全的情况下,提高了金融系统的效率,让金融更好地服务于用户,服务于经济发展。这才是央行的初衷。


数字人民币颠覆的不是某个公司,也不是某个群体,而是垄断和混乱。金融科技带来的变化也是量变到质变的过程,从网银到移动支付,再到数字人民币,老技术承载着新技术,叠加在一起就是翻天覆地的变化。

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