OCC的政策将给这个行业带来六大变化。最近，货币主计长办公室(OCC)发布了一份政策解释性信函。在这封政策声明信中，OCC明确表示，美国的联邦银行和储蓄机构可以参与成为INVN的节点，并使用稳定的货币作为支付手段。OCC的政策不仅将决定美元和数字现金的发展，还将为金融业的发展带来根本性的变化。这些变化会发生在以下几个方面。

首先，美元CBDC在未来几年内不会推出

我之前预测美国未来几年不会推出CBDC(见我的文章《2021年美国加密数字金融市场发展十大预测》)。OCC的这封解释性信函和美国总统金融市场工作组日前发布的关于稳定货币的声明表明，美国政府将依靠市场的创新力量提供基于美元的数字美元稳定货币，美国政府不会直接开发美元CBDC。

第二，市场上会有更稳定的美元

我之前也预测过，2021年美国市场会有更稳定的美元货币。现在OCC的政策声明明确表明了鼓励市场发展稳定的美元货币的基本立场，所以未来会有更稳定的美元货币。

第三，它将在更大范围内促进美元的使用

数字现金市场的主要需求之一是支持跨境转移和交易。数字美元稳定货币将使美元流向目前美元支付清算系统服务不足、无法服务的地理区域。此外，随着基于数字美元的各种应用的普及和使用，美元也将被应用到更多的应用场景中，甚至物联网中的物与物之间的转账交易。

四是推进加密数字金融设施建设和推广

我一直认为天秤/Diem的三个组成部分中，稳定的货币不是最重要的。最重要的部分是其潜在的区块链和天秤座/每日津贴协会。由于其基础区块链是一个金融市场的基础设施，数字现金和数字金融产品的产生，以及随后的流通、存储和交易，都可以在这个链条中进行。这种基础设施的全球推广，使得建立全新的加密数字金融生态成为可能。同样，美元更加稳定的货币的出现，也将促进更多基础区块链的产生和推广。在这些区块链之上，除了支付服务之外，还可以开展更多类型的金融服务。而这将对金融业产生深远的影响。

第五，它将促进除美元以外的数字稳定硬币的产生和流通

支持美元稳定货币生成和流通的基础区块链被市场接受后，基于其他合法货币的数字稳定货币将在同一链条上发行和流通。甚至在今天，日本的SBI已经开始在美国市场发行以日元为基础的稳定货币。OCC的明确立场和随后加密数字金融基础设施的发展将促进基于其他法定货币的数字稳定货币的出现。

第六，给美国银行业带来更大的挑战和机遇

OCC鼓励发展加密数字金融的措施之一是在美国推出支付银行许可证。该牌照将鼓励更多非银行公司提供支付服务。OCC的这一举措和美国金融监管稳定货币的基本立场，将鼓励更多的非银行公司进入传统银行业领域。OCC代理主任布赖恩布鲁克斯在这方面的立场非常明确。他认为银行也是现代经济活动中产生的机构类型。商业银行以前不存在，将来也不一定会永远存在。就像互联网给邮局带来的变化一样，区块链也可能给银行带来根本性的变化。在他的领导下，OCC正在推动这一领域的变革(见我的文章《货币主计长办公室正在加速美国银行业的加密数字化》和《在监管的推动下，加密金融与美国银行业主流金融的融合正在加速》)。因此，美国政府的这些政策将鼓励更多的非银行公司进入传统银行领域。因此，商业银行的主流存贷款业务将会有更大的竞争。在商业银行最基础的接受存款业务中，由于新公司的加入，使用数字现金的便利性，以及更多的应用场景，用户的资金肯定会更多的从他们在商业银行的账户流向他们在数字现金中的钱包地址。商业银行的业务基础将受到极大的挑战(见我关于商业银行的文章，“没有银行的银行”和“商业银行，区块链时代的受害者”)。

但商业银行也不是完全被动的一方。也可以采用区块链技术，利用现有优势，在新监管政策允许的范围内，完成向加密数字金融生态的转变和迁移。在这方面，新加坡的星展银行和瑞士数字资产交易所提供了可供参考的经验(参见我的相关文章《从星展银行看未来银行与证券业务的融合》《星展银行为什么要推出比特币交易》？“数字金融时代，商业银行将是数字资产交易的主要参与者”，“美国与瑞士加密数字金融发展比较”，“美国数字金融发展缓慢正在为瑞士创造条件”)。