无论是银行还是小额贷款公司，金融机构的反洗钱义务越来越重。本月中旬，《刑法修正案(XI)》第二稿提交审议。草案第二稿对《刑法》第一百九十一条中的洗钱罪进行了重大修改。因为撒姐对金融界比较敏感，所以需要对从业人员进行预警，更加注重反洗钱义务的更广泛拓展。

洗钱罪上游犯罪的扩大

目前，我国洗钱罪的法律渊源是《刑法》第191条。洗钱犯罪的上游犯罪有：毒品犯罪、黑社会性质组织犯罪、恐怖犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪。这些上游犯罪的收益及其产生的收益，为了掩盖和隐瞒其来源和性质，具有特定的行为，构成洗钱罪。

请注意，未来洗钱的上游犯罪可能包括所有犯罪，也就是说，将从现有的七类犯罪扩大到刑法中的469项罪名。因此，金融机构的反洗钱义务，包括中介机构的反洗钱义务将进一步加重。

“钱从哪里来？”服务时会成为各机构重点关注的问题，甚至律师事务所、会计师事务所可能会要求客户填写“合法资金来源保证书”。

哪些行为，金融机构不能干？

如果知道客户构成上述七种犯罪，并从事以下行为，一定要睁大眼睛看清楚：

(一)提供资金账户。

(二)协助将财产转换为现金、金融工具和有价证券；

(三)通过转账或者其他结算方式协助资金转移的；

(4)协助向国外汇款；

(五)以其他方法隐瞒或者隐瞒犯罪所得及其来源和财产的。

如果未来修正案11对洗钱罪有新的变化，有可能每个金融机构都要配备一名刑法专业人员，帮助判断客户的经营模式是否构成非法经营罪、集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪，甚至侵犯公民个人信息罪。哈哈，这会是刑法学毕业生找工作的最好时机。

另外，撒姐提醒币圈朋友，最近外汇犯罪频发，不要逆风而上。

如何避免成为洗钱罪的“共谋”？

事实上，洗钱罪和隐匿、隐瞒罪都是主罪的“帮助人”所犯的罪。在我们的司法实践中，家庭成员不时帮助洗钱或隐瞒犯罪所得。在当代社会，不存在“躲亲戚”这种事。所以，即使亲属为了帮助自己洗钱或者隐瞒犯罪所得而犯罪，原则上还是要定罪的，但通常法律也会考虑人情。

就金融机构而言，只要符合监管部门的监管要求，原则上不会构成洗钱犯罪。一般来说，对于累计交易金额超过10000元人民币或等值美元的客户，或虽低于10000元人民币但存在明显洗钱风险的客户，监管部门一般要求从业人员采用一种或多种方法验证客户的真实身份信息：

1.当场做出所有调整；

2.对比其他辅助身份证件；

3.查询公安部数据库；

4.查询社会组织数据库；

5.通过其他机构或金融机构进行认证；

6.检查金融交易凭证或其他可信的交易凭证；

7.经金融市场和金融基础设施验证；

8.通过信息沟通、交通和公共设施进行核实；

9.通过第三方中介进行尽职调查；

10.核实非自然人客户的法定代表人和高级管理人员的身份；

11.核实生物信息；

12.来自其他独立来源或渠道的验证。

另外，对于互联网金融机构来说，考虑到通过网络渠道进行资金往来的隐蔽性，除了满足上述要求外，还应主动注册自己的蚂蚁

但撒姐一直担心基层办案机关，对洗钱犯罪的认识更为充实。即使像小额贷款公司这样的金融机构做了合规操作，仍然无法防止“黑钱漂白”。如果采用危害结果的旧办案思路，很有可能会抓住金融机构的合规瑕疵，从而直接从合规瑕疵上升为刑事违法，金融机构的直接责任人员和办案人员被作为嫌疑人处理。

撒姐只是想提醒从业者，一定要清醒地认识到，行政法和刑法对“行为”的看法是不同的，有过行政法遵从的先例，但刑法依然对其进行处罚。所以，虽然不能要求金融机构熟悉客户的商业模式，但对有可疑线索的客户一定要谨慎。必要时可以请刑法专家进行论证判断，以确保安全。

写在最后

，无论是银行还是小额贷款公司，金融机构的反洗钱义务越来越重。我们不能只停留在表面的法律思维上，而要顺应时势，走“穿透”实体判断的道路，去阻挡更多的法律风险。

但是，我们必须看到，金融机构和类似金融机构把重点放在掘地和查客户上，显然是不现实和不经济的。撒姐并不想把法律风险寄托在运气上，而是建议机构不要在大数据的基础上放过可疑线索，建议要有法律意见才能分清责任，不要成为共犯，不要犯罪。

原文附2019年1月29日中国银行业监督管理委员会颁布实施的《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。本办法规范银行业金融机构；本办法适用于金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司等金融机构的反洗钱和反恐融资管理。