中国银行原副行长王永利:数字人民币替代现金只能是第一步_币世界+王永利

2020-10-17 15:25 栏目:行业动态 来源:网络整理 查看()

在一定条件下,央行的数字人民币系统也应积极对外开放,引领全球数字现金发展,推动人民币国际化和国际支付清算体系改革。2020年10月8日晚,深圳市人民政府发布通知,中国人民银行将在罗湖区开展推广消费数字人民币红包试点活动,由罗湖区财政对深度个人(包括非深圳户籍人员,使用中国大陆手机号码和二代居民身份证,通过“我深圳”平台预约登记)进行支付。预约后将采取“抽奖抽奖”的形式,发放1000万元享受罗湖数字人民币红包,中标人根据中奖短信的指令下载“数字人民币APP”,在选定银行(工、农、中、建四大行之一)开通“数字人民币钱包”后,即可领取200元数字人民币。收到的红包在罗湖区内完成数字人民币系统改造的3389家商户中没有门槛消费,根据实际交易情况可以分次使用,但不能转账给他人或退回我的银行账户。红包有效期为10月12日18: 00至10月18日24: 00,超过有效期未使用的红包由数字人民币系统统一回收。

这是数字人民币首次在一定范围内投入公测或实际使用,标志着数字人民币真的“准备出来了”。

这也使得已经被贴上“DCEP”标签的央行数字现金,有着各种各样的猜测,充满了神秘感,基本上揭示了它的真实内容,很多问题也得以澄清。当然,还有很多问题需要进一步探索和澄清。数字人民币的基本定位和运营特征

2020年9月,中国人民银行副行长范一飞发布了《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》,对数字人民币的定位和运营特点进行了权威解释,主要包括:

1.数字人民币是法定货币的数字形式

上面直接用“数字人民币”代替“DCEP”,是为了避免人们误以为央行即将推出的数字现金是人民币之外的新货币体系。

根据人民币的法律规定,我国所有公私债务均以数字人民币支付,任何单位和个人有条件接收的,不得拒绝接收。同时,数字人民币自然会纳入人民币货币总量进行统一管理。

由于数字人民币仍然是集中的,而不是分散的,因此没有必要像比特币或以太网那样使用区块链技术。

2.数字人民币主要位于M0

要求遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等现金管理相关法律法规,以及大额现金管理、反洗钱、反恐融资等法律法规。

数字人民币仍然实行“央行-商业银行”的“双重经营模式”。央行选择资金和技术实力较强的商业银行作为指定经营机构,根据客户信息的识别力度为其开通不同类型的数字人民币钱包(一般分为四类,钱包余额限额、单笔交易限额、每日交易限额、年度交易限额等不同。),开展数字人民币兑换和赎回服务;指定经营机构与其他商业银行及相关机构合作,共同提供人民币数字化流通服务;数字人民币只能用于收付,不能用于发放贷款,所以不计息;央行建立免费的人民币数字价值转移系统和金融基础设施,对发行层的兑换和流通服务不收费。商业银行对个人客户兑换和赎回数字人民币不收费;参照现行发行钞票的安排,将发行费用分配给指定的兑换商,建立合理有效的激励机制。

3.维护中央银行在数字人民币发行中的中央管理地位

主要包括:一是全面管理数字人民币额度,制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准。二是全面管理数字人民币信息,通过掌握全量交易信息,对数字人民币的兑换和流通进行记录、监控和分析,完善数字时代央行的发行体系。三是全面管理数字人民币钱包。在坚持数字人民币统一认知体系和防伪功能的前提下,本着双层运营的原则,央行和指定运营机构将通过共建共享的方式共同开发钱包生态平台,同时实现各自的视觉识别和特色功能。四是统筹建设数字人民币发行基础设施,实现跨运营机构互联互通,确保数字人民币稳定有序流通。

深圳罗湖数字人民币红包试运行进一步揭示了数字人民币落地操作的一些技术细节和可能的创新点:

1.数字人民币双重运行模式的基本背景

中标者需要下载央行统一的“数字人民币APP”,然后在选定的银行(选择工、农、中、建四家银行之一)打开“数字人民币钱包”,才能获得并使用数字人民币。手机成为数字钱包的重要载体,扫码确认成为主要的支付方式。由此可以判断:

A.央行可以通过“数字人民币APP”获取数字人民币持有者的姓名、身份证号、手机号等信息,为每个持有者建立一个参考账户(也可以扩展到单位、金融机构等。)在数字人民币平台上,在央行形成全社会的“数字现金账户”,全面掌握数字人民币兑换和流通的全部交易信息,并进行必要的监控和分析;

B.指定运营机构还需要下载央行的数字人民币APP并开户,使央行成为数字人民币的清算中心,实现跨运营机构的互联互通;

C.对于每一笔数字人民币的收付,都要同时将相关信息发送给央行,让央行能够全面掌握所有的交易信息,而数字人民币钱包运营机构只能知道与自己钱包相关的信息。如果双方的数字人民币钱包不属于同一个运营机构,则每个运营机构无法掌握双方的全部信息,从而实现数字人民币的“有限匿名”。

2.数字人民币定位于M0,但并不完全等同于实物现金

从罗湖数字人民币红包转账实际使用后各银行“数字人民币钱包”显示的图片(如下图所示),从最初的“200.00”到使用后的“0.01”。不存在有人曾经想象的数字人民币有不同的票面价值、票面数量等因素,央行也会跟踪每种货币的去向。

中国银行原副行长王永利:数字人民币替代现金只能是第一步_币世界+王永利

其实数字现金只能是数字(可以是最小的货币单位),不应该有不同金额的面值设定。否则还是会出现改变实际支付差额的问题,完全是画蛇添足。央行可以追踪每一笔数字人民币收付,完全没有追踪每一笔货币去向的问题。

同时也说明,数字人民币虽然定位于现金,但其运营是基于——“数字人民币钱包”的账户,不是实体钱包,本质上是在运营机构开立的专用存款账户。否则,钱包无法随着数字人民币的收付实时显示其余额并控制相关限额。

这进一步说明,所谓的双离线“触摸支付”(NFC)并不是数字人民币区别于普通人民币的最重要特征。实际上,双线下的“触摸支付”只能是一个小的应急应用,而不能是无条件的、广泛的应用。在有通信条件的情况下,接触式支付的信息仍然需要尽快传送到运营机构和中央银行

3.它可能会对现有的支付和结算系统产生重大影响

虽然央行不直接为公众办理数字人民币兑换和支付结算业务,但央行特别强调“为了确保数字人民币的广泛使用,不对现有金融市场带来大的冲击,需要充分发挥各商业银行和非银行支付机构在数字人民币体系中的积极作用,维护公平竞争环境, 确保市场在资源配置中发挥决定性作用,充分调动市场各方的积极性和创造性,维护金融体系稳定。” 但是,仔细考虑之后,不难发现,数字人民币的推出,

这是因为数字人民币最重要的运营节点是央行的统一APP,这意味着央行才是真正的数字人民币收付清算中心。其广泛的运营不仅会对支付宝、财付通等专业支付机构的市场地位和盈利模式产生影响,而且由于不需要绑定银行卡等银行账户,对银行卡及相关行业的影响也更大。这大概是数字人民币带来的最大变化。

这里的一个问题是,央行已经宣布建立免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施。在深圳试点过程中,数字人民币的支付结算也是免费的。但与实物现金不同,数字人民币的收付主要由双方独立操作。数字人民币的收付需要相关运营机构和央行的参与,运营成本必然很高。完全自由经营是否合理、可持续,值得深思。

需要指出的是,如果央行的数字人民币系统不对外开放,不会对人民币国际化和国际支付清算系统产生影响。

数字人民币不应仅限于取代M0

数字现金是货币形式和运作的一个重要变化,是一个影响很大的新事物。很容易对货币金融稳定乃至经济社会稳定产生巨大影响。因此,国际社会对此普遍非常积极和谨慎。

中国人民银行从实施数字人民币代替M0开始,坚持双重运营模式,不仅大大降低了人民币现金打印、交付、收付、存储、返还和销毁的成本,大大加强了货币收付流通的合规性监控,而且最大限度地降低了变革可能带来的风险,使数字现金更容易推出,为更深刻、更全面的变革积累了经验。 这可以说是一个非常合理和明智的选择,并因此取得了全球领先地位的数字现金。

但需要注意的是,随着信息技术的发展,M0在货币总量中的比重已经降到4%以下,而且还在不断下降,很难长期彻底消灭现金。因此,如果数字人民币的引入仅限于取代M0,其投入产出的实际价值可能会大大降低。

因此,数字人民币不应仅限于取代M0,而应在此基础上进一步推进改革。可能的考虑因素有:

1.进一步巩固和完善中央银行“数字现金一户通”系统。系统对所有用户(包括海外用户)开放。所有社会主体(包括金融机构)都可以下载系统,在央行开立唯一的数字现金“基础账户”,将每笔收付金额逐一登记在数字现金中,并及时保持账户余额。央行可以实时控制数字现金中的所有收付情况和数字现金中的具体分配情况,实现对数字现金的全方位、全过程监控,大大提高央行货币政策的准确性和有效性。当然,基本账户只是为了验证,没有业务,没有利息。

2.数字现金可以用于各种金融业务(包括发放贷款),尽可能取代所有货币。金融业务仍由各金融机构办理,社会主体可以在商业银行等金融机构开立数字现金“业务账户”,记录其开业时债权债务的变化及其结果,并按约定进行计息。其中,商业银行还需要在央行开立一个贷款账户和一个存款账户(存款账户也可以与基础账户合并),按照约定分别计息。

3.各社会主体的业务账户应与其在中央银行的基础账户挂钩,可以适当区分,并以账户实名制的程度进行分级管理。

社会主体以数字现金收付时,其数字现金钱包载体应相互确认并生成业务加密交联码,收付双方分别将相关信息和交联码同时传送至中央银行和业务开户银行;业务开户银行根据收到的信息进行账务处理,调整客户的数字现金账户余额,并将相关信息发送给中央银行,并相应调整其存放在中央银行的数字现金账户余额;央行会将收款人和付款人通过业务交联码发送的信息进行匹配,然后调整收款人和付款人的账户余额。此外,收款人和付款人的开户银行通过业务交联码发送的信息匹配后,两家银行的账户余额将相应调整。数字现金的收付清算流程如下:

中国银行原副行长王永利:数字人民币替代现金只能是第一步_币世界+王永利

这样就形成了全社会在央行的“数字现金一户”,形成了数字现金在央行的“基础账户”和在金融机构的“业务账户”与西湖并存的格局,这将促进货币运行体制和机制的深刻变革,但不会对现有的货币金融体系造成重大冲击。

当然,数字现金中具体的收付清算流程还是可以优化调整的。

在一定条件下,央行的数字人民币系统也应积极对外开放,引领全球数字现金发展,推动人民币国际化和国际支付清算体系改革。

微信二维码
售前客服二维码

文章均源于网络收集编辑侵删

提示:币友交流QQ/WX群请联系客服加入!

郑重申明:资讯文章为网络收集整理,官方公告以外的资讯内容与本站无关!
虚拟币开发,虚拟币交易平台开发,山寨币交易平台开发 Keywords: 虚拟币开发 虚拟币交易平台开发 山寨币交易平台开发