美国的COVID-19确诊病例超过400万，每天新增病例超过60，000例，这种流行病给在前线作战的工人带来了更大的压力。在过去的几个月里，他们一直在包装和运送货物，清洁，运行地铁巴士，照顾病人和老人，看着他们的同事生病甚至无助地死去，但他们仍然坚持身心疲惫。

抗击冠状病毒的前线英雄相遇。照片来源：《时代》杂志

根据美联社对美国100个最大城市的人口普查数据的分析，在前线作战的工人在性别、种族和社会经济方面并不均衡。他们大多数是女性，有色人种，更有可能是移民。

过去，这个社会忽视了努力工作。然而，由于COVID-19的爆发，越来越多的目光集中在这群人身上。他们努力工作来处理肮脏的工作，承担更大的感染风险，但他们仍然在前线作战，就像现实生活中的“超级英雄”。

胡安吉拉尔多和他的妻子属于这个群体。胡安出生在哥伦比亚，早在20岁时就跟随父亲的脚步移民到了美国。在洛杉矶，超过85%的仓库和送货工人是有色人种，而53%是外国人。他是一名普通的卡车司机，在疫情的第一线来回奔波运送货物。

根据美国人口普查局的数据，2017年，近5900万美国人是来自拉丁美洲的移民，其中许多人与胡安经历过类似的经历，他们是在前线作战的工人。

拉丁美洲移民住在美国，接管肮脏的工作环境，积累硬通货，然后把钱汇回他们在拉丁美洲的家庭，并支付各种当地费用。然而，跨境支付一直被批评为效率低、手续费高，就像被鱼刺卡住一样，令人非常不愉快。

为什么跨境支付仍然存在障碍？拉丁美洲当地的金融基础设施和环境是什么？监管政策在其中扮演什么角色？将芬特科技和区块链科技结合起来解决生活中的实际问题有哪些机遇和挑战？各种各样的问题会突然出现在你的脑海里吗？让我们带着这里的每一个人来评估一下拉丁美洲的金融技术模式。

市场概述

拉丁美洲银行卡普及率很低，无银行账户者达到65%，但与经合组织高收入国家相比仅为8%，差距巨大，带来一系列负面结果，如大量普通人无法享受金融产品和服务的使用，大型金融机构缺乏竞争导致服务水平低下，中小企业和无银行账户者借贷融资利率极高。用户期望更多的人民币和更好的金融服务，但是他们不能满足。

如果使用得当，科学技术可以帮助提高金融包容性，降低成本，并提供更丰富、更多样的金融产品。随着互联网和智能手机的广泛普及，金融技术初创公司可以为大量没有银行账户的人提供服务，这推动了金融技术在该地区的普及。

拉美初创企业获得的巨额融资证实了该地区金融技术的快速发展。根据世邦魏理仕(CB Insights)的数据，2019年第二季度，拉丁美洲的金融技术公司共获得4.81亿美元的投资，这在历史上首次超过了同期的两个热门金融技术市场，即中国(3.75亿美元)和印度(3.5亿美元)，2019年的融资总额超过21亿美元，是2018年的三倍多。

据估计，到2021年，拉丁美洲的技术和金融市场规模将超过1500亿美元。

创业动力

尽管过去几年有所改善，但拉丁美洲的金融仍有进一步改善和发展的空间，初创企业也非常活跃，主要集中在以下热点领域：支付(移动和跨境支付)和替代融资(企业和P2P贷款及众筹)。

我们联系了萨尔多的创始人马可内里。Mx，了解他在大型拉美公司未能实施移动支付的经历，以及他作为企业家所看到的机遇和挑战。

我曾在拉丁美洲最大的电信集团工作，并与墨西哥的两家大银行合作推广移动支付产品，但这个项目以失败告终，背后有一个系统性问题。我们之所以选择与大银行合作，是为了利用各方资源，共同开拓市场，建立良性循环。然而，银行漫长的决策链和复杂的规则导致整个过程中耗时的延迟，银行对创新模式非常抗拒，导致结果不尽人意。

我认为，在拉美市场的金融技术领域，机遇来自于整合多元化的金融服务，通过模式创新降低用户进入门槛，并向没有无银行账户的庞大群体开放，从而达到金融包容性的效果。银行等大型金融机构拥有固有的商业模式和思维，因此很难保持灵活性和敏捷性，也很难拥抱变革和创新，而这正是初创企业的独特优势和潜在机遇。

编者按

马可和创业团队是上帝帮助抗击流行病英雄的一个例子。萨尔多。Mx是一款基于区块链的移动钱包，帮助在美国工作的墨西哥移民跨境支付生活费用，如水、电和煤，以及银行转账和P2P(点对点)支付。

政策监督

毫无疑问，当科学技术逐渐切入公共财政生活的各个方面时，这就对监管提出了更高的要求。其中，墨西哥在拉丁美洲金融技术领域处于领先地位。2018年颁布的《金融科技法》建立了一个全面的监管框架，涵盖了该行业的所有分支，包括电子支付服务、众筹和P2P借贷以及数字现金等金融技术的前沿内容。同时，它为有执照和无执照的公司提供了监管沙箱。巴西、哥伦比亚和智利等其他国家也开始推动制定技术和金融方面的相关立法。

然而，基于技术的金融体系也有各种风险，这给决策和监管机构带来了新的挑战，包括：

财政稳定

人们没有充分意识到金融技术对现有金融体系和结构的影响，以及新技术如何影响金融稳定。

财政稳健

保持金融体系的稳定非常重要。技术进步是一把双刃剑。新技术有助于加强反洗钱和CFT，但有些技术也可用于犯罪活动。

网络风险

随着数字化和网络化程度的提高，运营商和消费者都面临着网络安全的风险，因此需要积极的风险管理来实现安全措施和潜在风险之间的平衡。

用户隐私和数据保护

金融技术公司滥用或误用数据是对用户隐私保护的另一个挑战。

与其他地区一样，拉丁美洲的一些中央银行正在探索发行中央银行数字现金的可能性(CBDC)，包括乌拉圭(电子比索试点计划)、东加勒比中央银行(与金融技术公司的试点计划)、厄瓜多尔(美元化经济的例子)、委内瑞拉(石油)等。该地区许多国家希望CBDC能够加强反洗钱和CFT的实施。

未来前景

由于拉丁美洲银行卡普及率低，信用评分系统不完善，移动支付刚刚起步，大量用户依赖现金，从未享受过银行服务和金融福利，用户对更丰富、更实惠的金融产品有着强烈的需求。因此，未来几年拉丁美洲金融技术的发展潜力巨大，但可能不会一帆风顺。例如，最近在COVID-19的影响下，经济发展预期降低，金融技术初创企业的融资困难增加。

在拉丁美洲市场，值得特别关注的国家包括巴西、墨西哥、哥伦比亚、智利和阿根廷，领域包括Neo/Challenge bank(数字银行)、贷款和支付，这些领域有机会与区块链技术相结合，为抗击流行病的英雄和公众创造更多的上帝援助。

金融技术初创企业需要关注监管政策，洞察市场需求，并在变化面前快速调整，这样才能在这波金融技术浪潮中取得成功。

参考材料

https://主计长。纽约。政府/报告/纽约-城市-前线-工人/

https://www .麦肯锡。com/industries/financial-services/our-insight/counting-the-world-unbanking

https://www .现金很重要。org/blog/in-Mexico-63-of-people-relay-cash-world-bank-2018/

https://www .商业内幕。网站/拉丁美洲-金融技术-景观-报告

https://www .cbinsights。com/research/Latin-America-fin技术驱动因素/

时代杂志|会见冠状病毒战斗前线的英雄

基金组织|拉丁美洲和加勒比金融技术评估

拉丁美洲的芬兰科技生态系统