设计数字现金的方法不计其数，设计中的选择将对用户产生深远的影响。国会应该认真考虑为什么我们需要数字现金，核心目标应该是什么。这仅仅是为了提高支付效率，还是我们希望数字现金将有助于建立一个更公平、更具包容性的金融体系？

在国内动荡的压力和COVID-19流行病的封锁下，美国经济体系中的长期裂缝已经被撕裂成缺口，影响到从医疗保健和儿童保健到食品生产和金融服务的各个方面。差距的累积进一步加剧了美国贫富家庭之间已经巨大的财富和机会差距，这种差距往往是基于种族的。根据皮尤研究中心，美国的中产阶级在过去50年里一直在减少，不再是社会的大多数。

高收入家庭和低收入家庭之间的贫富差距正在迅速扩大。自1983年以来，美国高收入家庭的总财富比例从60%上升到79%，中等收入家庭的财富比例从32%下降到17%，低收入家庭的财富比例从7%下降到4%。将近一半的美国人是“月光家庭”。

根据美联储最近的一项调查，平均每五个美国工人中就有一个在三月份失业，其中40%来自年收入低于4万美元的低收入家庭。因为很难获得金融服务，即使是政府也很难根据《关爱法案》给予有需要的人救济。

一些富有创新精神的国会议员提出了一些建议，认为联邦政府应该操作数字现金，但这些法案的重点仅限于“数字美元”，这只是美国家庭和企业直接在美联储开户的一个渠道。此外，在私营部门，为了平息外界的各种批评，Facebook修改了它的第一个密码货币天秤座，最后它回到了普通的、并不特别创新的方案。

所有这些论述都忽略了这样一个事实，即技术设计往往会强化美国的现状，加深贫富差距。如果我们的目标是促进一个更加公平和更加包容的国民经济，在构建数字现金时，我们需要慎重考虑他们的设计将如何利用实际创新来帮助缩小这些差距。

银行与公众之间的社会契约几乎没有区别，金融平台与公众之间也有社会契约。为了反映这一事实，这些数字现金网络应该被视为公共设施。使用数字现金网络的公众应该分享这些网络的所有权和管理权。对所使用的金融网络和平台进行有意义的自我管理，将有助于促进社区与实际经济增长和幸福的融合，而不是科技和金融界常见的掠夺性融合。

特别是，为了让未获得服务的社区发现数字现金的有用性，并发现数字现金可以支持他们迫切需要的服务和产品，数字现金网络应该根据这些社区的生活经验来设计，而不是基于这些假设和汇总数据。基于社区的所有权可以进一步确保这些网络的设计能够发挥其应有的作用。作为所有者，他们可以为这个满足其实际经济需求的生产性经济生态系统奠定基础。

除了管理之外，基于社区的所有权使网络的经济利益能够由所有参与者公平分享，而不是被那些有资本和关系的人所控制。也就是说，与由Facebok和其他大型科技和金融公司控制的Libra硬币不同，我们应该将注意力转向由实际用户或集体拥有的数字现金网络。通过将用户置于所有权结构的顶端，收入和资本都将被配置到最有利于社区利益的地方，而不是投资于不友好且经常寻租的第三方。

技术进步降低了建立和管理网络的成本，合作数字现金将成为可能，这反过来将为社区需求带来更好的可及性、更高的效率和量身定制的金融服务。缓慢的纸质支票和文件，以及昂贵的网上汇款将不可避免地变得无关紧要。人们将更快、更直接地处理资金，这也将使他们的资金流动自动化，节省大量时间和金钱。

现在是政策制定者利用技术为穷人服务并建立数字现金系统的时候了。该系统不仅可以提高支付效率，还可以为经济增长和创新奠定坚实的数字基础。

CoinDesk专栏作家帕特里克默克是透明系统公司的首席法律官，该公司是分布式结算解决方案的开发商，也是哈佛大学伯克曼克莱因中心的成员。琳达詹格是透明制度的全球政策主管和特别顾问，也是乔治敦国际经济法研究所的高级研究员。

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